Архив Ноябрь 2004 - «Кредитной историей

В течение 2004 г. руководство крупнейшего кредитного бюро Европы – немецкого Schufa – провело ряд встреч с российским банковским сообществом и представителями государственной власти. Крупнейшие американские кредитные бюро – Experian и Trans Union – также заявляли о планах выхода на российский рынок. При этом Experian уже создал совместное предприятие с Интерфаксом, а Trans Union надеется на сотрудничество с кредитным бюро, учрежденным под эгидой Ассоциации российских банков.

Традиционно ссылаются на то, что формирование кредитных историй позволит повысить уровень доверия банков к физическим лицам–получателям ипотечных кредитов (при формировании положительной кредитной истории) и тем самым приведет к снижению ставок по таким кредитам и увеличению объемов их выдачи. При обсуждении темы кредитных бюро (бюро кредитных историй) в средствах массовой информации и в общественном мнении закрепилось однобокое представление, будто деятельность бюро кредитных историй ограничена исключительно банковской – в лучшем случае финансовой – сферой. Именно на основе такого ограничительного подхода и был подготовлен проект Федерального закона "О кредитных историях", внесенный в Думу правительством полгода назад.

Однако ко второму чтению проект подвергся кардинальной переработке: в сферу его регулирования, по настоянию депутатов, был также включен нефинансовый сектор. Знакомство с европейским и американским опытом показывает, что бюро кредитных историй накапливает информацию не только и не столько о договорах, заключаемых гражданами с банками или иными финансовыми учреждениями, но главным образом по иным «длящимся» договорам, которые предполагают денежные платежи. По данным европейских бюро, в качестве источников информации при формировании кредитных историй банки занимают далеко не первое место, их опережают телекоммуникационные компании, обменивающиеся с бюро информацией об оплате клиентами своих услуг, энергокомпании и предприятия ЖКХ (коммунальные платежи), платное телевидение и прочие предприятия сферы услуг. Включение в кредитную историю физического лица всей этой информации позволяет своевременно выявить факты неоплаты выставленных счетов, пусть даже и не на очень крупные суммы, и обезопасить крупных кредиторов от более серьезных потерь, а также дает дополнительную информацию для расчета кредитного рейтинга (скорринга) заемщика.

Вся эта информация стекается в бюро кредитных историй, которое является коммерческой организацией, и на основании закона будет формировать, обрабатывать и хранить кредитные истории, а также по запросу заинтересованных лиц предоставлять им информацию кредитных отчетов. Первичная информация о гражданине в бюро кредитных историй предоставляется только при наличии его письменного согласия. Правда, для крупных операторов получение такого согласия в российских условиях, скорее всего, не представит большой проблемы. Работает принцип «не согласен – отключим свет». Правда, запрос кредитного отчета также возможен только с письменного разрешения. То есть все действия с кредитной историей, по сути, должны быть санкционированы ее субъектом.

Закон предусматривает контроль заемщика за собственной информацией. Заемщик вправе раз в год бесплатно и любое количество раз за плату получить отчет о своей кредитной истории. Причем в отчете будут указаны лица, которым выдавались кредитные отчеты. Сами кредитные истории будут состоять из трех частей. В открытую часть включаются фамилия, имя, отчество (для гражданина), полное наименование и организационно-правовая форма, государственный регистрационный номер записи в госреестре (для предприятия).

В закрытой части информации будет больше. Что касается граждан, то это паспортные данные, место регистрации и фактическое место жительства, а также все сведения о долгах – когда и сколько взял, когда и сколько вернул или заплатил и вернул ли вообще.

В целом положения закона основаны на мировом опыте, который весьма обширен. Европейские и американские бюро кредитных историй обладают отработанной технологией сбора информации о расчетах в жилищно-коммунальной сфере (а также в иных секторах) и ее обработки с использованием самых разнообразных методов. Тем самым они являются признанным инструментом повышения прозрачности системы платежей. Более того, в некоторых европейских странах (например, в Германии) бюро кредитных историй также ведут работу с проблемной задолженностью. Это выражается в организации взаимодействия с должниками, которые вовремя не погасили возникшую у них задолженность. Для этих целей используются почтовые отправления, телефонные звонки и прочее. Кредитному бюро может даже переуступаться проблемная задолженность и оно, располагая достаточно обширной информацией о финансовом состоянии должника, имеет возможность само выбрать адекватные меры воздействия на него. Используя бюро кредитных историй как инструмент давления на недобросовестных должников, появляется возможность отделить деятельность по предоставлению услуг (позитивная сторона), от забот по «выбиванию долгов» (негативная сторона).

Согласно закону и на практике информацию в кредитное бюро передает непосредственно поставщик услуги, в данном случае, энергокомпания или предприятие ЖКХ. При этом сам факт начала формирования кредитной истории, которая в последующем должна облегчить для физического лица взаимодействие с банками и получение кредита, может рассматриваться им как положительный момент.

Немаловажный аспект связан также с тем, что договоры в сфере ЖКХ, как правило, являются публичными, заключаемыми путем присоединения. Это значит, что коммунальное предприятие не вправе устанавливать дифференцированные тарифы для разных физических лиц и вообще отказывать им в заключении договора на оказание услуг (водо- или теплоснабжение). Негативная кредитная история, в принципе, служит достаточным основанием для обхода этой нормы, что предоставляет еще одну возможность воздействия на неплательщиков.

В пользу создания бюро кредитных историй на основе проектов в жилищно-коммунальной сфере говорит еще одно обстоятельство. На протяжении последних четырех лет банковское сообщество неоднократно предпринимало попытки создать работоспособные бюро кредитных историй. Однако в силу целого ряда объективных и субъективных факторов, отражающих неготовность банковской системы к этому шагу, все они закончились безрезультатно. Несколько созданных в России кредитных бюро оказываются не более чем вывесками, лишенными содержания. Успех кредитного бюро определяется числом формируемых кредитных историй. Очевидно, что коммунальная и энергетическая инфраструктура интегрирует практически все население территории, и тем самым позволяет кредитному бюро уже с первых шагов начать формирование большого числа историй, что делает его чрезвычайно конкурентоспособным. По данному параметру с энергокомпаниями сравнима лишь телекоммуникационная отрасль.

По некоторой информации, интерес к формированию бюро кредитных историй в сфере ЖКХ уже проявило немецкое бюро «Инфоскор», которое планирует подключить к этому проекту крупнейшие коммунальные компании и один из госбанков. Вполне вероятно, что со следующего года одно или несколько кредитных бюро плотно «оседлают» этого конька. Хотя в качестве полноценного инструмента контроля над кредитными рисками они смогут проявить себя лишь через 3–4 года. Именно столько времени потребуется для накопления «критической массы» кредитных историй. Для создания полноценных бюро требуется активное участие небанковского сектора – операторов связи, компаний, предоставляющих потребительский кредит, предприятий жилищно-коммунальной инфраструктуры. С другой стороны, привлечение кредитных бюро в коммунальную сферу позволит повысить прозрачность расчетов, оптимизировать платежную инфраструктуру, создать достоверную статистическую базу, организовать эффективную работу с просроченной задолженностью, а также будет способствовать развитию системы ипотечного кредитования.

Что такое кредитная история

Это информация, которая отражает полноту и своевременность исполнения должником своих финансовых обязательств (возникающих по широкому числу договоров) и которую с согласия должника собирает, обрабатывает и хранит бюро кредитных историй. На основе этой информации бюро формирует кредитные отчеты, с которыми на установленных в законе условиях могут ознакомиться заинтересованные лица.

Архив журналов

Журнал «Мировая энергетика»

Ноябрь 2004 г.

Кредитной историей - по неплательщикам

Журнал «Мировая энергетика»